Phân loại 5 nhóm nợ xấu và cách xóa nợ nhanh nhất

Nợ xấu đang là một vấn đề đau đầu với rất nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng hiện nay. Vậy nợ xấu là gì và phân loại nợ xấu như thế nào? Nếu không may bị dính nợ xấu phải làm sao để xóa? Câu trả lời sẽ có trong bài viết sau!

phân loại nợ xấu
Phân loại nợ xấu

1. Nợ xấu là nợ gì?

Cụm từ “nợ xấu” luôn được nhắc tới trong thời gian gần đây, khi ngày càng có nhiều cá nhân, doanh nghiệp gặp phải những khó khăn kinh tế, khiến việc thanh toán khoản vay trở nên vượt sức của họ.

phân loại nhóm nợ xấu
Tìm hiểu thế nào là nợ xấu

Nợ xấu hay nợ khó đòi là thuật ngữ ngành tài chính tín dụng để chỉ những khoản vay đã quá hạn mà ngân hàng, tổ chức tín dụng nghi ngờ hoặc có khả năng mất vốn. Hay hiểu đơn giản hơn thì nợ xấu chính là những khoản nợ mà tới kỳ hạn thanh toán nhưng bên vay không có khả năng trả nợ đúng hạn dù là vô ý hay cố ý. 

Những thông tin về nợ xấu trên mạng hiện nay khá nhiều nhưng không ít nguồn còn đề cập khá chung chung, khiến mọi người hiểu chưa thực sự đúng về nợ xấu. Hiện theo CIC – Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng trực thuộc Ngân Hàng Nhà Nước phân loại nợ xấu thành 5 nhóm nhưng chỉ những trường hợp thuộc nhóm 3, 4 và 5 mới là nhóm nợ xấu, nợ quá hạn. Nhóm nợ 1 và 2 vẫn là nhóm nợ an toàn.

2. Phân loại 5 nhóm nợ xấu hiện nay 

Hiện nay, tổ chức CIC đã phân loại cụ thể 5 nhóm nợ xấu dựa theo các mức độ như sau:

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn 

  • Khoản nợ người vay thanh toán trong hạn, được ngân hàng hoặc tổ chức tài chính đánh giá là có khả năng thu hồi được cả cả gốc và lãi đúng hạn như trong hợp đồng tín dụng
  • Khoản nợ đã quá hạn nhưng dưới 10 ngày tính theo thời hạn thanh toán trên hợp đồng tín dụng và được ngân hàng, tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đủ nợ gốc lẫn lãi

Nhóm 2: Nợ cần lưu ý

  • Khoản nợ đã quá thời hạn thanh toán trong hợp đồng tín dụng từ 10 ngày tới 90 ngày 
  • Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu tiên
nhóm nợ xấu thứ 2
Nợ xấu nhóm 2 – Nợ cần chú ý

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn 

  • Khoản nợ đã quá hạn thanh toán trong hợp đồng tín dụng từ 91 ngày tới 180 ngày
  • Khoản nợ đã được cơ cấu lại nhưng vẫn thanh toán trễ hạn dưới 30 ngày tính theo thời hạn thanh toán nợ đã cơ cấu lại lần đầu
  • Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn thanh toán lần 2
  • Khoản nợ được ngân hàng, tổ chức tín dụng giảm/miễn lãi suất vì lý do người vay không đủ khả năng để thanh toán lãi đầy đủ theo các điều khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng

Nhóm 4: Khoản nợ nghi ngờ có thể mất vốn

  • Khoản nợ đã quá thời hạn thanh toán trong hợp đồng tín dụng từ 181 ngày tới 360 ngày
  • Khoản nợ mặc dù đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng vẫn quá hạn thanh toán từ 30 ngày tới dưới 90 ngày tính theo thời hạn cơ cấu trả nợ lại lần đầu
  • Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 2 nhưng vẫn thanh toán quá nợ dưới 30 ngày tới theo thời hạn trả nợ đã cơ cấu lần 2

Nhóm 5: Khoản nợ có khả năng mất vốn

  • Khoản nợ đã quá thời hạn thanh toán trong hợp đồng tín dụng trên 360 ngày 
  • Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng vẫn thanh toán quá hạn từ 90 ngày trở lên tính theo thời hạn cơ cấu lại lần đầu
  • Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 2 nhưng vẫn thanh toán quá hạn từ 30 ngày trở lên tính theo thời hạn cơ cấu lại lần 2
  • Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 3, tính cả nợ chưa quá hạn và nợ đã quá hạn
5 nhóm nợ xấu
Các nhóm nợ xấu ngân hàng

3. Cách đánh giá phân loại nợ xấu 

CIC không chỉ tiếng hành phân loại các nhóm nợ xấu mà còn dựa trên các nhóm nợ này để thực hiện phân tích, đánh giá sâu hơn và mức rủi ro của từng nhóm nợ. Cụ thể, 5 nhóm nợ trên sẽ được phân thành 2 loại sau:

Nhóm nợ có mức rủi ro thấp 

Những trường hợp thuộc nhóm nợ có mức rủi ro thấp khi vay vốn ngân hàng, tổ chức tín dụng sẽ cân nhắc liệu có nên cho vay tiếp không. Còn tổ chức CIC – Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng trực thuộc Ngân Hàng Nhà Nước sẽ cân nhắc để xếp những trường hợp này vào loại lịch sử nợ xấu phù hợp nhất trên hệ thống.

  • Người vay đã thanh toán đầy đủ cả nợ gốc + lãi quá hạn trong thời gian tối thiểu 3 tháng (nợ trung và dài hạn) hoặc 1 tháng (nợ ngắn hạn)
  • Có đủ hồ sơ, tài liệu chứng minh người vay đã thanh toán nợ
  • Người vay cung cấp được đầy đủ các hồ sơ và tài liệu để chứng minh đã thanh toán các khoản nợ được cơ cấu lại đúng hạn tính theo thời hạn cơ cấu lại

Đối với những người thuộc nhóm nợ ngân hàng có mức rủi ro thấp thì khả năng vay sẽ cao hơn nếu vay có tài sản giá trị để thế chấp khi vay tín chấp tại ngân hàng. Còn nếu vay tín chấp ngân hàng thì cũng sẽ được cân nhắc và khả năng vay được cao hơn khi đăng ký vay tại các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, cần phải chứng minh được nợ xấu của bản thân đã được xóa hết. 

Nhóm nợ có mức rủi ro cao 

Nợ có mức rủi ro cao là nhóm nợ rất nguy hiểm trong phân loại nợ xấu của CIC. Các trường hợp thuộc nhóm nợ này được ngân hàng đánh giá là cho vay có khả năng mất vốn tới 90%. Vì vậy, không có ngân hàng nào chấp nhận cho những trường hợp thuộc nhóm nợ này vay tiền cả. 

Nguyên nhân khiến người vay rơi vào nhóm nợ có mức rủi ro cao có thể là do:

  • Người vay không có khả năng trả nợ vì gặp phải các biến động bất lợi từ môi trường hay chịu ảnh hưởng tiêu cực trực tiếp bởi biến động từ lĩnh vực kinh doanh
  • Qua 3 lần tiến hành đánh giá và phân loại nhóm nợ xấu liên tục các chỉ tiêu về khả năng sinh lời, thanh toán, trả nợ, dòng tiền, tỷ lệ nợ trên vốn của người vay không khả quan, có sự biến đổi lớn theo chiều hướng giảm hoặc suy giảm liên tục
  • Người vay không thể cung cấp đầy đủ, chính xác và kịp thời các thông tin tài chính của bản thân để ngân hàng, tổ chức tín dụng có thể đánh giá được khả năng trả nợ
các nhóm nợ xấu
Nhóm nợ có rủi ro cao không được xét duyệt vay vốn

Trường hợp bị rơi vào các nhóm nợ xấu của ngân hàng có mức rủi ro cao sẽ cực kỳ hoặc có thể nói là không vay được tiền tiếp nữa từ ngân hàng hay tổ chức tín dụng.

4. Các cách kiểm tra nợ xấu 

Các ngân hàng, tổ chức tài chính sẽ cung cấp thông tin về khoản vay của khách hàng cho CIC – Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng trực thuộc Ngân Hàng Nhà Nước. CIC tiếp nhận thông tin, tổng hợp và hệ thống lại thông tin thành một cơ sở dữ liệu lớn, khoa học phản ánh lại lịch sử tín dụng của mỗi cá nhân. 

Để kiểm tra bản thân có rơi vào nhóm nợ xấu nào trong các nhóm nợ xấu ngân hàng không bạn có thể thực hiện các cách sau: 

– Cách 1: Nhờ nhân viên ngân hàng kiểm tra

Nếu như bạn có người quen làm trong ngân hàng thì có thể nhờ họ kiểm tra nợ xấu giúp. Hoặc cũng có thể nhờ nhân viên ngân hàng kiểm tra khi bạn đi vay vốn. 

– Cách 2: Nhờ nhân viên tài chính kiểm tra 

Nhân viên công ty tài chính cũng có thể kiểm tra thông tin nợ xấu nhưng thường chỉ có nhân viên tại công ty tài chính lớn mà thôi. Hơn nữa, khi kiểm tra bạn sẽ phải trả một khoản phí nhất định. 

– Cách 3: Kiểm tra trên hệ thống CIC 

Bạn cũng có thể tự mình kiểm tra xem liệu mình có đang bị phân loại nhóm nợ xấu nào không có thể kiểm tra trên hệ thống CIC. Tuy nhiên, cách này chỉ có thể giúp bạn kiểm tra thông tin sơ bộ ở hiện tại mà thôi.

kiểm tra các nhóm nợ xấu
Thông tin kiểm tra nợ xấu trên CIC

– Cách 4: Kiểm tra bằng CMND 

Để kiểm tra phân loại nợ xấu bằng CMND bạn có thể thực hiện theo các bước sau:

  • Bước 1: Truy cập cic.org.vn và đăng ký tài khoản
  • Bước 2: Tại menu “Báo cáo khai thác” tiến hành đăng nhập
  • Bước 3: Chọn chi tiết từng loại báo cáo, gồm báo cáo có tính phí và báo cáo miễn phí. Nếu chọn báo cáo tính phí thì bạn phải trả phí mới xem được. Còn nếu chọn báo cáo miễn phí thì nhập mã xác nhận do hệ thống gửi về điện thoại

– Cách 5: Kiểm tra qua app CIC 

Hãy truy cập CH Play (điện thoại Android) hoặc App Store (điện thoại iOS) để tải app CIC về điện thoại. Sau đó đăng ký theo các bước:

  • Bước 1: Chọn menu “Khai thác báo cáo”
  • Bước 2: Chọn hình thức báo cáo miễn phí hoặc có phí
  • Bước 3: Xem báo cáo chi tiết 

Bạn nên chọn hình thức xem báo cáo có phí để xem các thông tin chi tiết đầy đủ hơn, nhất là để tra cứu thông tin về nợ xấu từ nhiều năm trước.

5. Cách xóa nợ xấu ngân hàng nhanh chóng 

Ngoài việc quan tâm tới phân loại nợ ngân hàng thì nhiều người còn băn khoăn làm sao để xóa nợ xấu nhanh chóng. Điều này còn tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể:

  • Đối với khoản vay quá hạn dưới 10 triệu, theo như Khoản 1, Điều 11, Thông tư số 03/2013/TT-NHNN ban hành ngày 28/02/2013 thì Ngân hàng Nhà nước sẽ chính thức ngừng cấp lịch sử tín dụng xấu với những khoản vay có dư nợ quá hạn dưới 10 triệu đồng đã tất toán. Quy định này có hiệu lực chính thức từ ngày 01/12/2014. Như vậy có nghĩa rằng, nếu khoản vay của bạn dưới 10 triệu, đã tất toán thì nợ xấu trên CIC sẽ không còn nữa
  • Đối với khoản vay quá hạn trên 10 triệu thì bạn cần thu xếp trả cả gốc lẫn lãi càng sớm càng tốt rồi thông báo cho nhân viên tín dụng về việc hoàn tất thanh toán khoản vay của mình. Đồng thời yêu cầu ngân hàng làm văn bản xác nhận thanh toán, nội dung văn bản có ghi rõ lý do khiến phát sinh nợ quá hạn là do khách quan
phương pháp xóa nợ tùy vào nhóm nợ xấu
Tùy vào khoản vay mà có phương pháp xóa nợ xấu ngân hàng riêng

Hệ thống CIC sẽ cập nhật thông tin phân loại nợ xấu theo định kỳ hàng tháng. Nợ xấu sẽ được xóa sau 12 tháng kể từ thời điểm trả hết nợ xấu và đáp ứng đủ các tiêu chí cho vay của ngân hàng sẽ được duyệt vay tiếp khoản vay mới. 

Riêng những trường hợp bị phân loại nợ xấu nhóm 3, 4 và 5 thì thời hạn để xóa nợ xấu là 5 năm.

6. Một vài lưu ý để tránh rơi vào nợ xấu

Để tránh rơi vào nợ xấu bạn cần lưu ý 3 vấn đề sau:

  • Một là, cân nhắc khả năng tài chính của bản thân trước khi vay, tránh để lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán
  • Hai là, nếu sử dụng tính năng thanh toán tự động từ tài khoản thanh toán ngân hàng để tránh quên thời hạn thanh toán vì  quá bận rộn
  • Liên hệ với ngân hàng nếu không có khả năng thanh toán nợ đúng hạn để được tư vấn
các phan loại nhóm nợ xấu ngân hàng
Đến với Vietmoney để vay tiền cầm đồ thanh toán nợ quá hạn

Hoặc bạn cũng có thể lựa chọn dịch vụ cầm đồ tại Vietmoney để có tiền thanh toán các khoản vay quá hạn. Các sản phẩm cầm đồ tại Vietmoney vô cùng đa dạng, chỉ cần đồ có giá trị là có thể cầm để vay tiền với hạn mức vay lên tới 90% giá trị tài sản, thời hạn giải ngân trong 30 phút, lãi suất chỉ từ 1%, có giấy tờ, hợp đồng vay minh bạch.

Trên đây là thông tin về phân loại nợ xấu và các cách xóa nợ xấu nhanh nhất. Hy vọng sẽ hữu ích với bạn đọc.

Thông tin liên hệ:

– Hotline 24/7: 1900 8009

– Email: Contact@vietmoney.vn

– Website: www.vietmoney.vn

– Địa chỉ: 616-618 đường Ba tháng Hai, Phường 14, Quận 10, Hồ Chí Minh