24/03/2026
Trong các giao dịch vay mượn, thế chấp hay cầm cố, việc sử dụng tài sản đảm bảo là một phương thức phổ biến nhằm bảo đảm nghĩa vụ dân sự. Tuy nhiên, điều này không chỉ đơn thuần là thỏa thuận giữa các bên, mà cần tuân thủ nghiêm ngặt theo quy định pháp luật hiện hành. Để nắm rõ những quy định liên quan cũng như đảm bảo quyền lợi hợp pháp, mời bạn cùng theo dõi bài viết dưới đây.
Thực tế cho thấy, không ít người vẫn chưa hiểu rõ khái niệm này một cách đầy đủ. Đây là thuật ngữ dùng để chỉ các loại tài sản mà bên có nghĩa vụ sử dụng để cam kết thực hiện trách nhiệm dân sự đối với bên còn lại, thường được áp dụng trong các giao dịch như cầm cố, thế chấp, ký quỹ, đặt cọc hoặc các hình thức bảo đảm tương tự theo quy định pháp luật.
Theo quy định về tài sản đảm bảo của ngân hàng cũng như các cửa hàng cầm cố thì tài sản được mang đi bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu của người bảo đảm và tài sản đó không xảy ra tranh chấp, được phép giao dịch. Hoặc, tài sản mang bảo đảm cũng có thể là tài sản thuộc sở hữu của bên thứ 3 trong trường hợp bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm và bên thứ 3 đi đến thỏa thuận thống nhất.
>>> Xem thêm: Thế chấp là gì? Hiểu đúng để tránh rủi ro pháp lý
Theo quy định tại Điều 295 Bộ luật Dân sự 2015, một tài sản muốn được dùng để bảo đảm nghĩa vụ dân sự cần đáp ứng một số điều kiện pháp lý cụ thể như sau:
Thứ nhất, tài sản phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của bên thực hiện nghĩa vụ, trừ trường hợp có thỏa thuận khác về việc bảo lưu quyền sử dụng. Quy định này nhằm đảm bảo rằng bên nhận có cơ sở pháp lý vững chắc để xử lý tài sản trong trường hợp nghĩa vụ không được thực hiện đúng cam kết.
Thứ hai, đó là tài sản có thể đã hiện hữu hoặc sẽ hình thành trong tương lai. Dù có thể mô tả một cách khái quát, nhưng vẫn phải xác định được rõ ràng.
Thứ ba, giá trị của tài sản dùng để cam kết có thể thấp hơn, ngang bằng hoặc lớn hơn nghĩa vụ được đảm bảo, tùy theo thỏa thuận giữa các bên. Thực tế, để hạn chế rủi ro, nhiều tổ chức tín dụng yêu cầu giá trị tài sản thế chấp cao hơn khoản vay, để có thể thu hồi nợ nhanh chóng trong trường hợp phải xử lý. Tuy nhiên, pháp luật không bắt buộc điều này nếu các bên có sự thống nhất khác.
Tài sản dùng để đảm bảo có thể đã hiện hữu hoặc sẽ thành hình trong tương lai.
Có 2 loại tài sản trong trường hợp này:
Theo Bộ luật Dân sự 2015 (Điều 105), tài sản bao gồm vật, tiền, giấy tờ có giá và quyền tài sản. Tài sản đảm bảo có thể là tài sản hiện có hoặc hình thành trong tương lai (trừ trường hợp pháp luật cấm chuyển nhượng). Nghị định 21/2021/NĐ-CP quy định chi tiết, nhấn mạnh quyền truy đòi của bên nhận bảo đảm.
Phân loại chính theo pháp luật và thực tiễn ngân hàng Việt Nam (dựa trên đăng ký):
– Có đăng ký: Bao gồm bất động sản, xe ô tô,…Phải đăng ký tại Văn phòng Đăng ký Đất đai hoặc Cục Đăng ký giao dịch bảo đảm quốc gia
– Không đăng ký: Tiền gửi, cổ phiếu,…
Cụ thể:
Bất động sản
Bao gồm đất đai, nhà ở, căn hộ, nhà xưởng, kho bãi, tòa nhà văn phòng, cửa hàng, khách sạn. Quyền sử dụng đất (sổ đỏ/sổ hồng) là tài sản riêng biệt nhưng thường gắn với nhà hoặc công trình. Đây là hình thức phổ biến nhất cho vay thế chấp lớn chiếm tỷ lệ cao trong danh mục tín dụng ngân hàng Việt Nam nhờ giá trị lớn và tính ổn định tương đối.
Động sản
Bao gồm ô tô, xe máy, máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất, nguyên vật liệu. Đây là một trong những hình thức tài sản đảm bảo phổ biến nhất đối với các khoản vay tiêu dùng cá nhân và vay vốn sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ đến trung bình.
Giấy tờ có giá
Đây là hình thức tài sản đảm bảo có tính thanh khoản cao, thủ tục đơn giản và được nhiều khách hàng cá nhân cũng như doanh nghiệp sử dụng. Giấy tờ có giá thuộc nhóm tài sản không yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm, nên thủ tục nhanh chóng và ít chi phí hơn so với bất động sản hay động sản có đăng ký. Theo Điều 105 Bộ luật Dân sự 2015, giấy tờ có giá được coi là một loại tài sản hợp pháp và có thể được sử dụng để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ dưới hai hình thức:
Tài sản bảo đảm sẽ được xử lý khi:
Trong Thông tư số 07/2003/TT-NHNN được ban hành ngày 19/05/2003 có quy định chi tiết về các tài sản đảm bảo trong tín dụng, vay vốn tại ngân hàng và các tổ chức tài chính như sau:
Các ngân hàng hiện nay cũng áp dụng tỷ lệ cho vay nhất định. Cụ thể, ngân hàng sẽ cho vay khoảng 60 – 70% giá trị của tài sản bảo đảm. Nếu tài sản là bất động sản thì tỷ lệ vay là 75%. Cũng có một số ngân hàng cho vay tới 90 – 95% giá trị tài sản để thu hút khách hàng.
Theo quy định về thế chấp ngân hàng, nếu người vay không thể thực hiện được nghĩa vụ của mình trong thời gian hạn định thì sẽ áp dụng các phương pháp xử lý như sau:
>>> Xem thêm: Vay tiền online H5 là gì? Vay nhanh H5 có an toàn không?
Khi lựa chọn hình thức vay vốn có tài sản thế chấp, ngoài việc nắm rõ khái niệm cơ bản, người vay cần lưu ý đến một số yếu tố pháp lý và thủ tục quan trọng sau:
Người vay cần thực hiện đăng ký giao dịch và đảm bảo tài sản dùng để thế chấp đã có đầy đủ giấy tờ pháp lý. Trường hợp tài sản chưa được đăng ký hoặc đăng ký chưa hoàn chỉnh (chẳng hạn như giấy chứng nhận quyền sở hữu, chứng nhận bảo hiểm tài sản hoặc đã hết hiệu lực), cần nhanh chóng bổ sung để tránh rủi ro pháp lý về sau.
Nếu một tài sản được dùng để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ cùng lúc, trong đó có nghĩa vụ đối với ngân hàng, thì hợp đồng cần quy định rõ ràng về quyền ưu tiên xử lý tài sản của bên cho vay. Đây là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng được pháp luật công nhận quyền ưu tiên trong trường hợp phát sinh tranh chấp hoặc xử lý tài sản theo phán quyết của tòa án.
Để đảm bảo tính minh bạch và tránh định giá sai lệch, bạn nên sử dụng dịch vụ của các tổ chức thẩm định giá độc lập đã được Bộ Tài chính cấp phép. Việc này giúp hai bên cùng có cơ sở rõ ràng khi xác định giá trị thực tế của tài sản.
Các bên nên thiết lập trước các nguyên tắc xử lý tài sản trong trường hợp nghĩa vụ không được thực hiện, ngay từ giai đoạn tiền tố tụng. Điều này giúp rút ngắn thời gian giải quyết và giảm thiểu tranh chấp không đáng có.
Trong các giao dịch vay thế chấp, việc chuẩn bị kỹ lưỡng hồ sơ và thực hiện đầy đủ các quy trình pháp lý là điều kiện bắt buộc. Tuy nhiên, thủ tục đôi khi khá phức tạp và tốn thời gian. Nếu bạn cần vốn gấp để phục vụ các mục đích cá nhân hoặc xoay sở tài chính ngắn hạn, có thể cân nhắc lựa chọn dịch vụ cầm đồ chuyên nghiệp như VietMoney – giải pháp linh hoạt, tiết kiệm thời gian và minh bạch về hồ sơ.
Các dịch vụ cầm đồ tại VietMoney rất đa dạng. Khách hàng chỉ cần sở hữu tài sản có giá trị như: Ô tô, xe máy, máy ảnh, máy tính, điện thoại, trang sức, đồng hồ hiệu, túi hiệu, kim cương… là có thể mang tới VietMoney để cầm đồ vay tiền.
Thủ tục cầm cố tại VietMoney đơn giản, nhanh chóng, giải ngân vốn ngay trong ngày. Bên cạnh đó, khách hàng khi cầm đồ tại đây đều có hợp đồng cụ thể, rõ ràng, có giá trị pháp lý. Mức lãi suất tại đây đúng quy định, không phát sinh phí ẩn. Đặc biệt, VietMoney có hai chính sách mà chưa đơn vị cầm cố nào có được:
Nếu bạn đang cần một giải pháp tài chính nhanh chóng nhưng vẫn muốn giữ quyền sở hữu tài sản, VietMoney là lựa chọn phù hợp. Quy trình đăng ký đơn giản, thời gian xử lý nhanh và thông tin luôn được bảo mật. Nhấn vào trang đăng ký cầm đồ để được tư vấn chi tiết và nhận hạn mức vay phù hợp với nhu cầu của bạn.
>>> Xem thêm:
Cửa hàng cầm đồ thanh lý xe máy uy tín, giá tốt tại TPHCM
10 Tiệm cầm đồ uy tín, lãi suất thấp, giải ngân nhanh tại TP. HCM
VietMoney – Cầm Đồ Chính Trực
Với 9 năm đồng hành, VietMoney luôn là chỗ dựa tin cậy, hỗ trợ tài chính kịp thời để bạn vượt qua khó khăn. Với chúng tôi, sự tử tế, chân thành và đáng tin cậy là những giá trị cốt lõi đồng hành cùng bạn vượt qua mọi thử thách.
Bản quyền © Công Ty VietMoney | Sơ đồ trang
