Vay thế chấp là gì? Nên vay theo hình thức thế chấp hay tín chấp?

Vay thế chấp là một trong các hình thức vay phổ biến nhất hiện nay, được nhiều ngân hàng và các tổ chức tín dụng triển khai. Thế nhưng, vẫn còn không ít người chưa thực sự hiểu rõ về hình thức vay này nên còn phân vân không biết nên chọn vay theo hình thức thế chấp hay tín chấp. Để giải đáp thắc mắc đó hãy cùng tham khảo bài viết dưới đây!

1/ Vay thế chấp là gì?

Vay thế chấp là gì? Đây là hình thức vay mà người đi vay phải có tài sản để thế chấp nhằm mục đích đảm bảo cho khoản vay của mình. Tài sản đảm bảo có thể là xe, nhà ở, đất đai,… thuộc quyền sở hữu của người vay. Khi mang tài sản đi thế chấp và được duyệt vay, ngân hàng sẽ giữ lại giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản nhưng tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của người vay.

vay thế chấp là gì vay thế chấp linh hoạt lãi suất thấp nhất Viet Money
Tìm hiểu về hình thức vay thế chấp

Hình thức vay này thường được lựa chọn khi cần vay một khoản tiền lớn. Có tài sản thế chấp khi vay vốn ngân hàng có thể duyệt vay một số tiền lớn. Thông thường tiền vay có thể đạt tới 70 – 80%, thậm chí có trường hợp duyệt 100% giá trị tài sản thế chấp. 

So với nhiều hình thức vay khác thì cho vay thế chấp có mức lãi suất thấp hơn, thời gian vay linh hoạt, kéo dài.

2/ Các gói sản phẩm vay thế chấp

các gói vay thế chấp tài sản
Vay tiền thế chấp để mua nhà đất

Hình thức cho vay thế chấp tài sản hiện nay có khá nhiều gói sản phẩm khác nhau nhằm mục đích đáp ứng tốt nhất nhu cầu của người vay. Có thể kể đến như:

  • Vay mua nhà, bất động sản: Ngân hàng xét duyệt hồ sơ cho vay vốn để mua nhà chung cư, nhà đất,… Số tiền vay tối đa có thể lên đến 100% giá trị của nhà muốn mua. Thời gian vay có thể lên tới 15 – 25 năm. Số tiền vay cụ thể phụ thuộc vào tài sản đảm bảo, nhu cầu vay và mức thu nhập hàng tháng. Những người có thu nhập tốt, ổn định thì hoàn toàn có thể được xét duyệt vay tới 500 triệu hay 1 tỷ, 2 tỷ,… 
  • Vay mua xe: Các bạn cũng có thể vay thế chấp tài sản để mua xe máy hay xe ô tô. Thậm chí, có thể sử dụng chính xe mà mình mua để làm tài sản bảo đảm luôn. Mức lãi suất vay theo gói này thường từ 7 – 13%/năm
  • Vay tiêu dùng: Người vay có thể dùng tài sản thế chấp để vay ngân hàng một khoản tiền nhằm mục đích chi tiêu tiêu dùng cá nhân như: Khám chữa bệnh, du lịch, mua sắm nội thất,…
  • Vay kinh doanh: Đối tượng vay là những chủ doanh nghiệp, công ty muốn vay tiền để mua nguyên vật liệu, máy móc, thiết bị hay mở rộng kinh doanh, bổ sung vốn lưu động,… Số tiền vay của đối tượng này thường khá lớn và mức lãi suất cho gói vay kinh doanh thường từ 7 – 9%/năm
  • Vay du học: Có thể vay thế chấp nhà, xe,… tại ngân hàng để vay tiền đi du học nước ngoài hoặc hệ thống đào tạo nước ngoài tại Việt Nam. Khoản vay có thể nhận được theo hình thức này rất lớn, thời gian lâu và lãi suất thấp, vào khoảng 6 – 9%

3/ Điều kiện của người vay thế chấp

Nếu muốn vay thế chấp lãi suất thấp thì người vay cần phải đáp ứng được các điều kiện sau:

  • Là công dân có quốc tịch Việt Nam
  • Đã đủ hoặc trên 18 tuổi 
  • Chứng minh được có nguồn thu nhập ổn định, cho thấy có khả năng trả nợ
  • Trước đó chưa từng có lịch sử nợ xấu
  • Có tài sản thế chấp phù hợp với quy định ngân hàng
  • Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn
  • Giấy đề xuất phương án trả nợ

4/ Điều kiện tài sản đi vay thế chấp

Không chỉ người vay mà tài sản vay cũng cần đảm bảo được một số điều kiện sau nếu muốn vay tiền thế chấp:

  • Tài sản thế chấp có thể là: công trình xây dựng, nhà ở, xe ô tô, các tài sản liên quan tới đất đai,… theo quy định pháp luật
  • Tài sản mang thế chấp phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay và cung cấp được đủ các giấy tờ liên quan.
  • Thỏa các điều kiện vay như: Diện tích, giá trị tối thiểu,…
  • Tài sản không thuộc diện đang tranh chấp, đang quy hoạch hoặc dự án quy hoạch trong tương lai.
  • Các giấy tờ pháp lý phải đảm bảo đầy đủ, rõ nét, không tẩy xóa, nhòe mờ, rách nát và phải có dấu giáp lai của cơ quan chức năng nếu có thêm trang.
  • Chỉ khi tài sản được thế chấp được đăng ký thế chấp tại cơ quan chức năng có thẩm quyền mới được coi là hợp lệ.
  • Trường hợp tài sản thế chấp thuộc quyền sở hữu của bên thứ 3 thì phải được bên thứ 3 xác nhận thế chấp.
điều kiện vay thế chấp là gì
Tài sản vay thế chấp có thể là nhà đất

5/ Các giấy tờ cần chuẩn bị để vay thế chấp ngân hàng

Có một số giấy tờ cần thiết phải chuẩn bị nếu các bạn muốn vay tiền thế chấp, bao gồm:

  • Giấy đề nghị vay vốn (Mỗi ngân hàng có mẫu Giấy đề nghị vay riêng)
  • Các giấy tờ nhân thân: CMND/hộ chiếu/CCCD, hộ khẩu/KT3, Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân
  • Giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn: Giấy phép sửa nhà, hóa đơn mua nhà, hợp đồng mua nhà, giấy đặt cọc,…
  • Giấy tờ liên quan tài sản thế chấp: Sổ hồng, sổ đỏ, giấy tờ xe,…
  • Giấy tờ chứng minh thu nhập tùy theo đối tượng như sau
    1. Người đi làm có lương 
      • Hợp đồng lao động/ giấy bổ nhiệm chức vụ hoặc giấy xác nhận công tác
      • Giấy sao kê lương/Phiếu lương/Giấy xác nhận lương
    2. Người cho thuê nhà, thuê kho xưởng 
      • Hợp đồng cho thuê nhà, sạp, chợ, kho xưởng, mặt bằng,… 
      • Giấy phép kinh doanh
      • Sổ đỏ nhà và sổ hồng đất cho thuê
    3. Hộ gia đình, người tự doanh 
      • Giấy chứng nhận mã số thuế
      • Giấy phép kinh doanh 
      • Hoá đơn mua bán hàng hoá trong 3 tháng gần nhất 
    4. Doanh nghiệp 
      • Giấy đăng ký kinh doanh
      • Bảng báo cáo tài chính năm gần nhất
      • Hợp đồng mua bán trong 3 tháng gần nhất
      • Hóa đơn mua bán trong 3 tháng gần nhất
      • Tờ khai VAT
      • Các giấy tờ liên quan khác theo yêu cầu từ ngân hàng. 

6/ Quy trình vay thế chấp nhanh chóng

Quy trình vay thế chấp ngân hàng khá đơn giản, gồm 4 bước như sau: 

Bước 1: nhân viên ngân hàng tư vấn cho khách hàng đang có nhu cầu vay thế chấp. Các thông tin về hồ sơ thủ tục, lãi suất, hạn vay, mức vay, thời gian vay. 

Bước 2: khách hàng tiến hành hoàn thiện các thủ tục giấy tờ. Xuất trình các giấy tờ liên quan như trên cho nhân viên nhập vào hệ thống ngân hàng.

Bước 3: nhân viên ngân hàng tiến hành thẩm định thông tin gồm thông tin cá nhân của người đi vay thế chấp, thông tin của người thân để tham chiếu. Thẩm định hồ sơ, tài sản, công việc, mức thu nhập, lý do và phương án sử dụng vốn,.. đã hợp lý chưa. 

Bước 4: nếu các thông tin cần thiết đều hợp lý với yêu cầu từ ngân hàng, lúc này hồ sơ sẽ được duyệt theo hạn mức vay phù hợp, làm bản sao công chứng giấy tờ và tiến hành giao dịch tài sản đảm bảo. Kí hợp đồng và giải ngân. 

Lưu ý: tuỳ vào thông tin bạn cung cấp mà thời gian thẩm định có thể từ 3-7 ngày. Trong trường hợp thiếu giấy tờ hoặc giấy tờ có chỗ chưa hợp lí, ngân hàng sẽ liên hệ để bạn điều chỉnh ngay. 

7/ Các loại phí phát sinh khi vay tiêu dùng thế chấp

Khi vay thế chấp ngoài tiền gốc và lãi thì các bạn còn phải trả thêm một số khoản phí phát sinh khác như:

  • Phí thẩm định: Là phí dùng để thẩm định tài sản thế chấp. Khoản phí này do ngân hàng hoặc Công ty thẩm định độc lập thu. Tuy nhiên, nếu ngân hàng nào miễn khoản phí này thì các bạn sẽ không phải đóng
  • Phí công chứng: Là phí nộp để chứng thực tài sản thế chấp. Phí sẽ được nộp cho cơ quan nhà nước có thẩm quyền hoặc Phòng công chứng
  • Phí giao dịch đảm bảo: Nộp cho phòng Tài Nguyên và Môi trường nhằm mục đích khai báo, đăng ký tài sản thế chấp.
  • Phí bảo hiểm: Mua bảo hiểm cho tài sản thế chấp để phòng ngừa các tai nạn phát sinh.
  • Phí trả nợ trước hạn: Trường hợp các bạn tất toán hợp đồng trước hạn thì sẽ phải nộp cho ngân hàng khoản phí này. Phí trả nợ trước hạn = % số tiền trả nợ trước hạn. Tuy nhiên, cũng có một số ngân hàng không thu khoản phí này.
  • Phí trả nợ trễ hạn: Trường hợp đã đến hạn trả nợ nhưng khách hàng không có khả năng chi trả, dẫn tới trả nợ quá hạn thì sẽ phải trả thêm khoản phí nợ trễ hạn.
thủ tục vay thế chấp là gì
Vay tiền thế chấp phải nộp phí công chứng

8/ Hạn mức vay, kì hạn vay và lãi suất

Hạn mức khi vay tiền thế chấp thường vào khoảng 70% giá trị của tài sản thế chấp. Tuy nhiên, cũng có ngân hàng xét duyệt ở mức cao hoặc thấp hơn. Do đó, cần tìm hiểu cụ thể về hạn mức vay của mỗi ngân hàng trước khi vay tiền.

Kỳ hạn vay theo hình thức thế chấp tài sản có thể lên tới 5 – 10 năm. Thời hạn này cụ thể bao nhiêu phụ thuộc và mục đích vay, loại tài sản thế chấp và khả năng trả nợ của người vay.

Lãi suất khi vay thế chấp mà người vay phải trả gồm:

  • Lãi suất cố định: Tức là mức lãi suất cố định ban đầu được áp dụng trong một khoảng thời gian nhất định, có thể là 3 tháng, 6 tháng hoặc lâu hơn
  • Lãi suất điều chỉnh hay còn được gọi là lãi suất thả nổi: Lãi suất này được tính sau khi đã hết thời hạn tính lãi suất cố định. Mức lãi suất này sẽ thay đổi theo định kỳ và công thức tính lãi suất điều chỉnh là Lãi suất điều chỉnh = Lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của ngân hàng (12-24 tháng…) ± Biên độ dao động.

9/ Các thắc mắc thường gặp khi vay thế chấp ngân hàng

– Vay thế chấp sổ đỏ thường được bao nhiêu tiền?

Thường sẽ được duyệt vay từ 80%-90% giá trị tài sản tuỳ vào ngân hàng hoặc kết quả của quá trình thẩm định hồ sơ, tài sản. Ví dụ nhà thẩm định được giá 600 triệu, bạn có thể được duyệt vay mức 550 triệu nếu ở vị trí đẹp, giao thông thuận lợi, cơ sở hạ tầng và các trang thiết bị còn tốt. 

– Ngân hàng nào cho vay lãi suất thấp nhất hiện nay?

Mỗi ngân hàng đều có mức lãi suất khác nhau dựa trên giá trị tài sản. Vì vậy hãy tham khảo nhiều ngân hàng trước khi tiến hành vay.. 

– Vay thế chấp số tiền 200 triệu thì lãi suất bao nhiêu ?

Lãi suất sẽ không được tính dựa trên số tiền vay, mà là dựa trên tài sản bạn mang đi thế chấp và khả năng của ngân hàng. Hãy liên hệ tư vấn viên để được hỗ trợ chi tiết. 

– Có vay thế chấp đất nông nghiệp được không?

Đất nông nghiệp vẫn có thể vay thế chấp tuy nhiên hiện rất ít ngân hàng nào xét duyệt vay theo hình thức này. Bạn có thể tìm hiểu thêm tại đây. 

– Đang bị nợ xấu có vay thế chấp được không?

Khách hàng bị nợ xấu vẫn có thể dùng tài sản để vay tiền ngân hàng. Còn vay tín chấp thì sẽ không được hỗ trợ. Tùy theo mỗi ngân hàng sẽ có quy định người đi vay có nợ xấu nhóm nào thì được hỗ trợ. Tuy nhiên, mức cho vay trong trường hợp này thường rất hạn chế. Ngân hàng sẽ căn cứ vào các yếu tố: bạn đang nợ xấu nhóm nào? hiện tại bạn đã thanh toán đủ các khoản nợ quá hạn chưa? hạn mức vay mới bạn đăng ký là bao nhiêu? giá trị tài sản sau thẩm định là bao nhiêu? 

– Vay thế chấp và vay tín chấp có gì khác nhau?

Vay tín chấp Vay thế chấp 
  • Phù hợp với đối tượng cần tiền để sinh hoạt hằng ngày
  • Không cần tài sản thế chấp, cho vay dựa vào uy tín của người đi vay 
  • Lãi suất cao, thời gian cho vay ngắn 
  • Giải ngân nhanh trong ngày 
  • Không có ưu đãi khi tất toán sớm 
  • Có thể trả góp theo ngày, theo tuần hoặc theo tháng
  • Dễ bị tín dụng xấu khi thanh toán trễ hợp đồng 
  • Phù hợp với đối tượng cần khoản vốn lớn để đầu tư, mua nhà hoặc mua xe. 
  • Yêu cầu có tài sản giá trị để thế chấp 
  • Thời gian vay dài, mức lãi suất thấp và giảm dần
  • Hạn mức cho vay cao 
  • Thời gian thẩm định và giải ngân mất nhiều thời gian 
  • Tỷ lệ mất tài sản cao nếu không có khả năng trả nợ 

10/ Cầm đồ: giải pháp tài chính nhanh ngoài vay thế chấp

Ngoài việc vay tiền thế chấp tại ngân hàng thì các bạn cũng có thể lựa chọn dịch vụ cầm đồ tại Vietmoney để tối giản thủ tục vay và rút ngắn thời gian nhận vốn. 

Viet Money đơn vị cầm đồ vay thế chấp tài sản uy tín
Vietmoney – Cầm đồ thế chấp tài sản uy tín

Vietmoney là đơn vị chuyên cung cấp dịch vụ cầm đồ cho vay uy tín, đã có nhiều năm hoạt động tại TPHCM. Các dịch vụ cho vay cầm đồ của Vietmoney rất đa dạng. Khách hàng chỉ cần có một trong các tài sản như: Đồng hồ, trang sức, vàng miếng, điện thoại, máy tính, sim số đẹp, nhà đất, đồ gia dụng, máy ảnh, xe máy, ô tô, thiết bị văn phòng thì đều có thể đến Vietmoney cầm đồ vay tiền. Mức lãi suất vay cho các dịch vụ thấp nhất thị trường, chỉ từ 1% và không phát sinh nhiều chi phí, không phạt trả trước hạn.

Với quy trình nhanh chóng, mọi việc được thực hiện nhanh chóng với mức định giá tốt, hạn mức vay cao, bảo mật thông tin tuyệt đối. Nếu có bất kỳ thắc mắc nào về hình thức vay thế chấp cầm cố tài sản hay có nhu cầu sử dụng dịch vụ hãy liên hệ với Vietmoney ngay theo thông tin dưới đây!


Quy trình phục vụ khách hàng tại Vietmoney


Công ty cổ phần Vietmoney 

Địa chỉ: 614-618 đường Ba Tháng Hai, Phường 14, Quận 10, Hồ Chí Minh. 

Hotline 24/7: 1900 8009 

Website: www.vietmoney.vn 

Email: Contact@vietmoney.vn